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Por segundo año consecutivo Expomóvil presencial se ve truncada como resultado de la pandemia. Consecuentemente las entidades financieras y agencias de automóviles realizan esfuerzos por promover financiamientos especiales. ¿Qué hay detrás de estas ofertas? ¿Son diferentes en este 2021?
EF realizó un sondeo por las principales entidades financieras que brindan un servicios de financiamiento diferenciado para vehículos, todas tienen en común que habilitaron una especie de feria virtual en la cual estarán ofreciendo condiciones extraordinarias por un plazo determinado.
A diferencia de años anteriores, para este 2021 al no tener un evento dedicado a la venta de autos las entidades financieras abrieron determinados plazos de promociones, es decir, que no son en un mismo periodo, sino que cada institución optó por habilitar algunas semanas para ofrecer mejores condiciones.
En cuanto las tasas de interés, primas y plazos para el préstamos estas sí varían. Por ejemplo durante el 2018 y 2019 los tipos de interés de créditos en dólares rondaban entre 7% y 7,75% durante los dos primeros años del financiamiento. Mientras que en colones, la oferta se ubica entre 10% y 11%.
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Después de tener dos años con una tasa de interés fija, los deudores debían costear una tasa variable la cual estaba compuesta por la Tasa Básica Pasiva (TBP) más un porcentaje adicional que rondaba entre 7% y 8%.
No obstante para este 2021 pese a que las entidades mantienen créditos con tasas fijas durante los primeros 24 meses este interés en dólares ahora ronda el 6% y 7,25% mientras que colones es hasta tres puntos porcentuales (p.p.) menos, es decir se ubica entre 7,4% y 8,5% de interés para la moneda nacional.
Sumado a esto, las personas deberán considerar que después de los primeros dos años cuando las condiciones empiezan a variar todas las entidades toman como base la TBP -cifra que se encuentra en su nivel más bajo- más un porcentaje adicional definido por la entidad bancaria.
Las ofertas entre bancos públicos y entidades privadas son similares en términos de tasas y plazos por moneda, empero cada entidad también ofrece una serie de beneficios adicionales para atraer clientela.
A continuación algunas de las promociones vigentes por sector:
¿Qué implican las ofertas?
Todos los créditos contemplan un periodo de tasa de interés sin variación y otro plazo que fluctúa de acuerdo al comportamiento del mercado.
En el caso de los créditos en colones el periodo de variación aumentará o decrecerá de acuerdo a la referencia de la Tasa Básica Pasiva calculada por el Banco Central de Costa Rica que estima, en promedio, la tasa que pagan los bancos públicos y privados en el país y las entidades financieras por los depósitos o ahorros en colones.
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Se calcula con la información de las tasas de interés brutas negociadas para cada una de las operaciones de captación a plazo en colones, durante la semana anterior al cálculo.
Actualmente la TBP es de 3,40% esta es el porcentaje más bajo en los últimos años.
Por otro lado, para moneda extranjera las entidades utilizan el indicador Prime, que refleja un promedio de las tasas activas (las que se cobran por los créditos) de las principales instituciones financieras y bancos.
La Prime se afecta por las condiciones del mercado, las reservas y el nivel general de las tasas de interés de la Reserva Federal de Estados Unidos.
El indicador se mantuvo estático por varios años, sin embargo, a partir del 2017 comenzó a moverse con una tendencia alcista luego de que la Reserva Federal de Estados Unidos subiera su tasa en repetidas ocasiones. Sin embargo, como consecuencia de la pandemia la Fed bajó sus tasas y también decreció este indicador.
Al 25 de marzo de este año, la Prime se ubicó en 3,25%.
Recomendaciones
Danilo Montero, gerente general de la Oficina del Consumidor aseguró que antes de hacer una inversión en un automóvil los consumidores deberán considerar los siguientes factores:
1. Periodo del préstamo. Los consumidores deben recordar que un préstamo por un prolongado periodo implica mayor pago de intereses, pero menos tiempo genera presión en el flujo de caja.
2. Presión sobre los ingresos. Un nuevo financiamiento implica que los ingresos se verán reducidos, por lo que la persona deberá tener un presupuesto bien organizado y considerar una disminución en sus ingresos.
3. ¿Es necesidad o un lujo? Es importante recordar que los carros se devalúan con el tiempo por lo que no es recomendable adquirirlo como inversión, sino considerarlo solamente en el caso de que sea necesario.
4. ¿Dólares o colones? Los nuevos deudores deberán crear su crédito de acuerdo a la moneda en que reciba sus ingresos. Quienes ganen en colones y deseen adquirir un crédito en dólares deberán considerar la volatilidad del tipo de cambio y dejar un ‘colchón’ de gastos adicionales para la devaluación del colón.
