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Las entidades financieras cuentan actualmente con programas dirigidos a las personas que buscan unificar sus deudas de consumo o de vivienda para lograr mejor liquidez o cuotas más bajas, pues la oferta de los productos llega a plazos de hasta 30 años, pero con la condición de que se aporte una garantía hipotecaria.
De esa manera es posible otorgar una combinación de crédito de consumo con uno de vivienda, razón por la que los montos pueden ser hasta de ¢100 millones.
Además del pago de una sola cuota, los clientes que optan por estas facilidades intentan tener un solo plazo, tasa y en una misma entidad financiera.
Eso sí, las líneas crediticias en el mercado son variadas y las condiciones de plazo, las tasas de interés y los montos mínimos o máximos varían según dónde se solicite el programa; y dependerán tanto de las necesidades de cada cliente como de su capacidad de pago.
EF consultó a diversas entidades financieras acerca de las condiciones ofrecidas para quienes planean solicitar este tipo de crédito
Diversidad de programas
En el Banco Nacional cuenta con los programas Cuota Única Vivienda y Cuota Única Consumo, que permiten unificar sus deudas y contar con una sola fecha de pago. La diferencia entre ambas radica en el plazo, ya que en el caso de vivienda es hasta 30 años, pues una de las condiciones es que una de las deudas a consolidar sea para la residencia del cliente.
En estos financiamientos se requiere garantía hipotecaria, y se puede aplicar por un monto máximo de ¢100 millones.
Asimismo, está BN Soluciones, un producto mediante el cual el cliente puede consolidar deudas, con o sin fianza, por un monto máximo de ¢15 millones para clientes actuales del Banco y ¢7,5 millones para clientes nuevos.
Por otra parte, el Banco de Costa Rica cuenta con la línea BCR-Consolidación, en la que se financian montos entre el millón y los ¢100 millones. Se trata de la unión de las deudas mediante un solo crédito con garantía hipotecaria y con un plazo de hasta 20 años.
Asimismo, el Banco Popular también posee un portafolio que podría ayudar al deudor a mejorar las condiciones de sus pagos. Estos son Cancelación de Pasivos de Consumo, la línea Personal Hipotecario o bien la de Cuota Única, que sirve para unificar las deudas de consumo y vivienda.
Sobre los montos, el subgerente de negocios del Popular, Juan Francisco Rodríguez, explicó que las opciones inician desde los ¢75.000 y el monto máximo a financiar dependerá de la capacidad de pago de cada cliente.
En Coopeservidores la suma de los programas de consolidación de deudas dependerá de las necesidades del cliente así como su capacidad de pago, señaló Leonardo Gamboa, gerente servicios empresariales de la cooperativa.
Para casos en los que el asociado requiera montos mayores a los ¢30 millones para unificar deudas de consumo y de vivienda, la cooperativa cuenta con productos como el Vivienda Mix y el Multiuso Hipotecario, con garantía real.
Scotiabank también ofrece diversas opciones para la consolidación de deudas. Leonardo Soto, gerente de productos de crédito de la entidad explicó que el monto mínimo se establece de acuerdo con del tipo de solución que el cliente elija según sus necesidades. Por ejemplo, si requiere una consolidación de deudas por medio de un crédito personal, el monto mínimo es de $2,000 o su equivalente en colones; sin embargo, si la necesidad es la consolidación por medio de un crédito de vivienda el monto será evaluado en la asesoría que se le brindará al cliente.
Condiciones y garantías
Las condiciones como los plazos y las tasas varían entre entidades financieras.
En el BCR, los créditos de consolidación de deudas en colones pueden ascender a un plazo de 20 años con condiciones de tasa fija o escalonada. En el primer caso, los primeros tres años la tasa se mantendría en 8% mientras que el plazo restante en Tasa Básica Pasiva (TBP) más 6,20%.
Si el crédito se da bajo un esquema de tasa escalonada, quedaría de la siguiente forma:
•Primer año: 3,60%.
•Segundo y tercer año: TBP + 4,50%.
•Resto del plazo: TBP + 5,75%.
En Coopeservidores los plazos van desde los 12 meses hasta los 120 meses en créditos en colones; y desde los 12 hasta los 60 meses para operaciones en dólares.
Para ambas monedas el monto máximo a prestar, si la capacidad de pago lo permite, es de ¢30 millones. Las tasas de interés van desde el 12% para operaciones en dólares y desde el 17% en adelante, en colones. Asimismo, este tipo de consolidación de deuda no exige garantías adicionales más allá del cumplimiento de los requisitos.
Para los instrumentos de Vivienda Mix y Multiuso Hipotecario, los plazos son de hasta 30 años y las tasas van desde el 8% en colones y 7,25% en dólares. Para ambos, se debe aportar una garantía real.
El Banco Popular, por su parte, la oferta inicia con el producto de Cuota Única que permite consolidar deudas de consumo y de vivienda, con una tasa referenciada para el primer año de TBP + 4 puntos, con plazo de hasta 360 meses y sin cobro de comisión por la formalización. En cuanto a las garantías, dependerá de la línea del crédito pues se ofrecen condiciones como las pagaré sin fiadores, pagaré con fiadores, hipoteca o fideicomiso.
Por otro lado, la directora de productos de crédito del Banco Nacional, Vanessa Flores, comentó que el monto mínimo para este tipo de créditos es de ¢300.000 colones en cualquiera de los planes. En cuanto a las condiciones, se dividen así por tipo de operación:
•Cuota única consumo: plazo máximo de 20 años; dos tasas según perfil del cliente (TBP + 11,50% o TBP + 9,2% todo el plazo), un monto máximo de ¢100 millones de colones y garantía hipotecaria.
•Cuota única vivienda: plazo máximo de 30 años; dos opciones de tasas según el perfil del cliente (TBP + 6,2% y TBP + 5,55% todo el plazo), un monto máximo de ¢100 millones de colones y garantía hipotecaria.
•BN Soluciones sin fiador (llamado BN Rapiditos): plazo máximo 8 años; tasas fijas desde el 24% y hasta el 29% y garantía sin fiador.
Si el crédito será otorgado en Scotiabank, las condiciones de esta entidad para los personales en colones es de una tasa fija de 23% y con un plazo de hasta 5 años.
En caso de que se trate de créditos de vivienda en dólares será con una tasa fija de 5 años del 7,25% y el resto del plazo con una tasa de NYPR más el 4%; en colones la tasa se mantendrá fija durante 2 años con un 7,95% y el resto del plazo con la TBP más un 5%. Ambos créditos, al ser de vivienda, serán hasta por 30 años.
Sobre Davivienda, las condiciones de los préstamos personales inician con tasas en colones desde el 14%, con plazo hasta 60 meses y monto máximo de ¢15 millones de colones sin fiador. En el caso del crédito hipotecario ofrecen financiamiento de hasta el 91,5% del valor del bien, tasas desde 9,25% en colones y 6,85% en dólares, con un plazo de hasta 30 años.
En algunos casos, y según el instrumento que las entidades financieras ofrezcan, los clientes podrían solicitar un monto adicional a las deudas para gastos personales, siempre y cuando la capacidad de pago lo permita.
Para los trámites de este tipo de créditos, las personas interesadas deben presentar ante las entidades bancarias los documentos como la comprobación de ingresos, así como las comprobaciones de las deudas y las autorizaciones necesarias para el acceso a las informaciones crediticias.
