EscucharLas cooperativas son las entidades financieras que ofrecen las tasas de interés más altas para los ahorrantes en colones, en comparación con los bancos y las mutuales.
Recientemente, Elizabeth Morales, subgerenta de Coopecaja, indicó a El Financiero que las mejores tasas de interés de las cooperativas por los ahorros a plazo responden, en parte, al modelo de afiliación, ya que en comparación a un banco, estas entidades están conformadas por un conjunto de asociados que aportan mensualmente un capital en forma de cuotas y que los convierte en “dueños” de la institución.
Según el promedio ponderado mensual, en las cooperativas la tasa pasiva negociada (TPN) neta en colones fue de 6,3% en enero pasado. Este indicador ha bajado en respuesta a la reducción que ha experimentado la Tasa de Política Monetaria (TPM) desde marzo de 2023.
A pesar de esto, desde diciembre de 2022 y hasta enero del presente año, la TPN en colones en las cooperativas ha estado por encima del promedio ponderado registrado por los bancos y las mutuales.
El tipo de interés pasivo es el porcentaje que las entidades financieras pagan a las personas que depositan su dinero en certificados de depósito a plazo (CDP), por ejemplo. Este instrumento financiero a plazo permite ahorrar durante un tiempo determinado y obtener el dinero inicial más un rendimiento al final del pacto. A mayor plazo, mayor será la tasa de interés a recibir.
Para conocer cuáles son los rendimientos que pagan las cooperativas por los certificados de depósito en colones a tres, seis y 12 meses plazo, El Financiero consultó a las siete más grandes, según activos reportados a la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) en 2023.
La cooperativa que ofrece la tasa de interés neta (es decir, la que ya descontó el impuesto sobre la renta de los rendimientos) más elevada a tres meses plazo es Coopenae, pues otorga un 4,6%.
Con respecto a los CDP a seis meses y un año plazo, la institución que da el mayor premio por la inversión es CS Ahorro y Crédito, porque mantiene una tasa de interés neta al vencimiento de 6,05% y 7,21%, respectivamente.
Las tasas mencionadas anteriormente para los CDP a tres y seis meses son ligeramente inferiores a las otorgadas por el banco consultado por El Financiero en diciembre pasado que pagaba los intereses más altos por los certificados en colones: Davivienda.
En ese momento, el banco privado daba un premio de 5,07% por los CDP a tres meses, uno de 6,12% por la inversión a seis meses, y uno de 6,73% por el ahorro en moneda nacional a 12 meses plazo.
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Ahora bien, si usted desea aprovechar los rendimientos que las cooperativas ofrecen para pactar un CDP en colones, tome en cuenta que el monto mínimo para abrir un certificado es de ¢25.000 o ¢50.000, según la entidad, y debe ser un asociado activo en dicha institución.
Si aún no lo está, pero quiere tener el certificado de depósito a plazo, puede contactar a la cooperativa de su interés. Eso sí, recuerde que en Costa Rica existen cooperativas abiertas y cerradas.
De acuerdo con la Sugef, las cooperativas de ahorro y crédito abiertas son aquellas en las que existe libre adhesión para el público en general, o a las gremiales que operan con grupos numerosos de asociados para quienes no existen restricciones de entrada.
Mientras que una cooperativa cerrada es aquella a la que solamente pueden asociarse las personas físicas que laboran para la institución o empresa relacionada (grupo cerrado de trabajadores).
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Ejemplos de cuánto crecerían los ahorros
Si una persona decide invertir ¢250.000, ¢600.000 o ¢1 millón a tres, seis o 12 meses plazo, esto es lo máximo que podría obtener de rendimientos si abre el CDP en la cooperativa consultada por El Financiero que cuenta con las tasas de interés más altas, según el plazo:
- CDP a tres meses: hasta ¢2.875 si invierte ¢250.000, hasta ¢6.900 si abre el certificado con ¢600.000, y hasta ¢11.500 si ahorra ¢1 millón.
- CDP a seis meses: hasta ¢7.563 si invierte ¢250.000, hasta ¢18.150 si abre el certificado con ¢600.000, y hasta ¢30.250 si ahorra ¢1 millón.
- CDP a un año: hasta ¢18.025 si invierte ¢250.000, hasta ¢43.260 si abre el certificado con ¢600.000, y hasta ¢72.100 si ahorra ¢1 millón.
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Cooperativas supervisadas en Costa Rica
La Superintendencia General de Entidades Financieras supervisa 21 cooperativas de ahorro y crédito en Costa Rica. De ellas, según los activos totales reportados en 2023, Coopenae fue la más grande debido a que el indicador alcanzó los ¢994.001 millones.
De seguido se ubicaron Coopealianza y CS Ahorro y Crédito con activos totales por ¢812.026 millones y ¢806.405 millones, respectivamente.
En el cuarto puesto se situó CoopeAnde con ¢768.125 millones en activos. La diferencia entre esta cooperativa y la que se posicionó en el quinto lugar (Coocique) fue de ¢456.130 millones.
Según los registros de la Sugef, en total fueron 14 las cooperativas de ahorro y crédito supervisadas que contabilizaron activos inferiores a los ¢100.000 millones e incluso menores a los ¢80.000 millones.
En junio de 2023, el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) aprobó en firme el reglamento que pretende que algunas de las cooperativas de ahorro y crédito en Costa Rica supervisadas por la Sugef estén sujetas a un marco de regulación y supervisión proporcional y más flexible.
El artículo 2 del reglamento detalla que la regulación será aplicable a las cooperativas de ahorro y crédito supervisadas con un nivel de activos netos totales (monto total de activos menos sus estimaciones asociadas) menor al umbral de ¢80.000 millones.
De acuerdo con las consideraciones sobre la determinación del umbral, el Conassif expuso que en Costa Rica las cooperativas de ahorro y crédito con activos totales netos por debajo del límite mencionado son entidades “poco complejas, se concentran en muy pocas líneas de negocio –principalmente crédito de consumo–, o se enfocan en una zona geográfica específica; y, por lo general, disponen de un número relativamente bajo de empleados”.
“Yo me acordaba de los comentarios cuando toda esta supervisión comenzó, cooperativas relativamente pequeñas allá por la frontera que mandaban un mensajero con un disquete con la información a la Sugef. Ese tipo de esfuerzo que las cooperativas hacen en las diferentes comunidades hay que tomarlo en consideración para efectos de no poner medidas cuyo costo sea inmanejable para ellas y al mismo tiempo sin perder de vista lo que es la responsabilidad nuestra, que es proteger la inversión de los inversionistas que tienen ellos”, dijo en mayo de 2023 el ahora expresidente del Conassif, Alberto Dent, a El Financiero.
