EscucharEstá claro que comprar un vehículo nuevo con un préstamo le hará desembolsar más dinero —al final del crédito— que adquirirlo de contado, pero ¿cuánto de más representaría esta operación en medio de un periodo de tasas de interés elevadas?
De acuerdo con la tasa activa negociada (TAN) en dólares, a abril de 2023, la actividad económica “transporte y otros” fue de 7,77% —0,17 puntos porcentuales por encima del nivel que estaba un año atrás—; según el promedio mensual de los bancos, cooperativas, mutuales y financieras (otras sociedades de depósito u OSD).
Con respecto a la TAN en colones, esta llegó a situarse en 12,10% en abril pasado; 12 meses atrás estaba en 7,72%.
La TAN es un promedio ponderado de las tasas de interés activas de todas las operaciones de crédito formalizadas durante un determinado período (en este caso meses), entre los deudores y los bancos, cooperativas, mutuales y financieras.
Para dar un estimado de cuánto más se pagaría tanto en dólares como en colones por comprar hoy un vehículo de combustión o uno eléctrico financiado por ocho años, El Financiero planteó casos hipotéticos a cuatro bancos: Banco de Costa Rica (BCR), Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), Scotiabank, y Banco Popular y de Desarrollo Comunal; de este último solo se obtuvo información en colones.
Es importante indicar que las estimaciones se hicieron entre el miércoles 3 de mayo y el miércoles 10 de mayo; así que este ejercicio permite dar una idea de cuánto habría que desembolsar si se compra un carro en el contexto actual y se cumple con el pago de las 96 mensualidades (es decir, sin retrasos ni abonos extraordinarios).
Los resultados solamente toman en cuenta el monto de la prima pagada y el dinero de más que se desembolsaría por concepto de las cuotas mensuales, es decir, no incluye pólizas, comisiones de las entidades, entre otros detalles. En caso de que se tengan que agregar estos elementos, es claro que harán que el monto a cancelar sea más elevado.
Ahora bien, es usual que los créditos se pacten a una tasa fija por un período determinado, pero no por todo el plazo del préstamo. Por ello, durante los primeros años (la cantidad depende de cada entidad) el financiamiento estará con tasa fija; posteriormente se pasa a tasa variable que sería de un spread más la Tasa Básica Pasiva (TBP, en el caso de los pactados en colones) o la Tasa Prime (para los créditos en dólares).
A continuación, puede observar las estimaciones brindadas por las entidades bancarias:
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Vehículo de combustión
Suponiendo que desea comprar (de manera financiada) un vehículo de combustión que vale $23.100 en una agencia y quiere dar una prima de $4.620 (20% del costo del carro), usted tendrá que acceder a un préstamo de $18.480. Para este caso El Financiero definió que el financiamiento será por ocho años plazo.
Tras obtener la información del Banco de Costa Rica, el Banco Nacional y Scotiabank se logró determinar que, al final de esos 96 meses, el cliente podría haber desembolsado, en promedio, alrededor de $6.072,7 adicionales al precio del vehículo en la agencia. La estimación indicada surge tras restarle el costo del carro al total de las cuotas mensuales más la prima pagada.
Mariano González, gerente del departamento de créditos para autos de Scotiabank, explicó que estos escenarios (tanto los del vehículo de combustión como los del eléctrico) están planteados según las condiciones actuales de precio que consideran únicamente la cuota financiera. “A esta cotización se le debe agregar el pago de seguros que sean necesarios, por ejemplo: auto, vida y desempleo”.
Además, Yeudin Sánchez, director de segmentos del Banco Nacional, recordó que cuando el cliente se financia debe pagar los intereses de dicho préstamo y la comisión de formalización que una institución financiera cobra por este servicio.
De esta manera, los intereses que paga el cliente por un crédito harán que, al final del plazo del préstamo, el monto pagado sea mayor al costo del carro.
Ahora bien, desde el Banco Nacional se hizo la aclaración que en el pago de las cuotas “hay una composición de interés y de capital, además de la composición variable de la tasa”; para todos los ejemplos, la entidad manejó el supuesto de que la tasa de interés y por ende la mensualidad se mantendría fija durante los ocho años, haciendo la salvedad de que en la realidad esto no es así.
Estamos sujetos al movimiento de las tasas de interés en el mercado o la posibilidad de abonos extraordinarios que realice el cliente.
— Banco Nacional de Costa Rica
Mientras que desde la unidad de comunicación corporativa del Banco Popular, la cual suministró información solo para los créditos en colones, se recordó que cuando un cliente decide tomar un préstamo se asume que previamente consideró el costo de oportunidad que le representa tomar su propio dinero disponible, pagar de contado o mantenerlo en su cuenta para otros fines.
Por su parte, hay quienes piensan comprar un vehículo a través de un financiamiento bancario en colones, pues no son generadores de la moneda extranjera. Para realizar este cálculo, cada entidad convirtió el precio del carro en dólares a colones, de ahí que existe diferencia entre los montos en moneda nacional y en el momento en que se haga la conversión.
Dicho esto, en comparación con el precio colonizado del vehículo, la persona desembolsaría (por la prima y las 96 cuotas mensuales), aproximadamente, ¢5,3 millones más por haber financiado un 80% del costo del carro con el BCR; ¢4,18 millones con Scotiabank; y ¢3,86 millones con el Banco Nacional.
Desde el Banco Popular se indicó que en caso de sacar el préstamo en esta institución, la tasa fija es de 7,90% y está vigente por tres años, con una cuota de ¢154.543 sin póliza del vehículo. “Posterior a esos tres años, la tasa es referenciada en colones a tasa básica más 5,50%. Posteriormente, la persona tiene la posibilidad de analizar con su ejecutivo la forma de mejorar esa tasa”, detalló la unidad de comunicación corporativa de la entidad.
Vehículo eléctrico
En caso de que una persona desee sacar un préstamo para comprar un vehículo eléctrico cuyo precio es de $39.900 en una agencia, pero quiere dar una prima de $7.980 (20% del costo del carro), debe acceder a un crédito de $31.920. Para este ejemplo, El Financiero también estableció que el plazo del financiamiento será por ocho años.
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El ejercicio de consultarle a los bancos permitió establecer que, en promedio, comprar un vehículo eléctrico a través de un préstamo a un plazo de ocho años y haber pagado una prima equivalente al 20% del costo del automotor le haría desembolsar, aproximadamente, hasta un estimado $13.008 (Scotiabank) más que haberlo adquirido de contado. Este monto resulta de restarle el costo del carro al total pagado en cuotas mensuales y prima.
Si el préstamo se pactara en moneda nacional, la persona podría pagar un estimado de ¢9,05 millones más por haber dado una prima de ¢4.420.920 y financiado el monto restante del vehículo (¢17.683.680) con el Banco de Costa Rica.
Mientras que con la estimación en Scotiabank estaría pagando, al menos, ¢7,25 millones más sobre el valor del vehículo; y en el Banco Nacional ¢5,7 millones.
Por su parte, desde el Banco Popular la tasa por este crédito en colones es fija (7%) por un período de cuatro años, con una cuota, durante ese periodo, de ¢250.493 sin póliza del vehículo. Posterior a ese plazo, se aplica la tasa básica pasiva más 3,20 puntos porcentuales explicó el departamento de comunicación de ese banco.
