Para quienes desde ya planean usar parte del aguinaldo para el ahorro, un instrumento financiero que les puede funcionar para cumplir este objetivo por un tiempo determinado y obtener un rendimiento al final es el certificado de depósito a plazo (CDP).

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Es posible que un CDP le genere rendimientos que sean relativamente conservadores si se compara con otros instrumentos más sofisticados y que están disponibles en otros mercados como el bursátil. Sin embargo, entre las ventajas del ahorro a plazo está la posibilidad de asociar el plazo a una meta específica, que se reduce la tentación de usar el dinero y que todo lo puede hacer en la entidad financiera en donde tenga sus propias cuentas.

El premio que obtendrán por hacerlo será distinto al que pudieron haber conseguido a finales de 2022. Este fin de año, a diferencia del anterior, se caracteriza por tasas de interés pasivas más bajas en colones y más altas en dólares, una inflación interanual que se ubica por debajo del 0% y un tipo de cambio que se ubica por debajo de los ¢540 en el Mercado de Monedas Extranjeras (Monex) e incluso en las ventanillas de algunos bancos.

Esto último implica que ahora es posible comprar más dólares con la misma cantidad de dinero que pudo haber utilizado hace un año. Por ejemplo, utilizando el tipo de cambio de venta de referencia del Banco Central de Costa Rica (BCCR), el 15 de noviembre de 2022 con ¢231.100 (la mitad del salario base en Costa Rica según el Poder Judicial, tanto en 2022 como en 2023) se podían adquirir $374,36 y este 2023 alcanzaría para comprar $432,28.

Pese a las diferencias que se observan en comparación con el año pasado, este instrumento le generará más rendimientos que dejarlo en una cuenta corriente o guardar el dinero en efectivo. Los réditos que recibirá por mantener su dinero en un certificado de depósito a plazo dependen de variables como el monto, la moneda, el plazo y la tasa de interés que le otorgue la entidad financiera que elija.

Independientemente del monto que destine al ahorro, lo importante es poder separar una parte del dinero para cumplir este objetivo. Sin embargo, la cuantía resulta de relevancia a la hora de querer abrir un CDP, ya que se puede topar con una pared: el monto mínimo de inversión.

De ahí que la opción de ahorro programado puede ser útil cuando este mínimo es mayor al dinero que se tiene disponible para el ahorro.

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En colones, los montos mínimos que se puede encontrar para abrir un certificado de depósito a plazo varían dependiendo de la entidad: ¢10.000 (Banco Popular, CDP normal), ¢50.000 (Banco Nacional, Banco de Costa Rica y Promerica), ¢100.000 (Scotiabank) y ¢250.000 (BAC).

En dólares, el mínimo requerido para abrir un CDP es de $100 en el Banco Nacional y el Banco de Costa Rica; $500 en el Banco Popular (CDP normal) y Promerica; $1.000 en Scotiabank; y $1.500 en BAC.

Para dar una idea de cuánto podría generar un certificado de depósito a seis y 12 meses plazo, en colones y en dólares, El Financiero realizó las estimaciones para una persona que en diciembre próximo reciba un aguinaldo de ¢462.200 (salario base en Costa Rica) y esté valorando ahorrar el 15% (¢69.330), 30% (¢138.660) o 50% (¢231.100) de esta cifra en un CDP desmaterializado (electrónico).

Recordemos que es posible pactar estos instrumentos desde las plataformas en internet y aplicaciones que tienen las entidades.

A continuación, puede revisar los resultados de este ejercicio. Las tasas de interés utilizadas en las tablas corresponden a las que ofrecen seis de los siete bancos más grandes de Costa Rica, según activos. Los rendimientos fueron suministrados por las entidades entre el lunes 6 de noviembre de 2023 y el miércoles 15 del mismo mes.

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CDP en colones

CDP en dólares

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